Fortsätt till huvudinnehåll

Utvald

Skeenden

Jag landar sällan. Mitt liv är i stort en färd i ständig flykt. Sällan finns tiden och förmågan samtidigt att tvinga korta bröstflås till djup magandning. Eller förvirrade, lätt förglömliga planeringsövningar till tankar som blott kan uppstå i en närvaro i nuet - då jag egentligen väljer att inte tänka alls. Sådant kan ske när jag är fri från jobbets krav och familjelivets agendapuls. Annars inte.

Jag började fundera kring skeenden. Sådana som uppstår hela tiden ur intet. Ibland ett och ett men också i ett komplext parallellt mönster. Kanske en varm känsla på huden då solstrålar letar sig dit. Eller en insikt kring något som mitt undermedvetna bearbetat under lång tid. Ett fågelstreck precis i skymningen i en skog, vid en strand där molnen brinner i alla röda nyanser. Den kalla vinbärssaften mot gommen, sur och söt och torr på en gång. Ett leende från en okänd människa som jag känt hela livet. En melodi som har långt många fler toner. Sinnena är mina vänner hela vägen i en färgprakt …

Mina råd för dig som vill bli rik

Att ta råd från mig kring rikedom är nog lustigt. Jag är ingen direkt förebild i kapitalbildningsbranschen. Men till min egen tröst kan jag säga att jag lever som jag lär. Och pengar klumpar ihop sig. Du behöver alltså inte vara smart för att bli rik.  Det går att spara sig rik. Samtidigt är sparande en komponent av flera.

Min sparfilosofi är att spara på längre sikt i företag vars verksamhet jag förstår, som har en god direktavkastning och stabila finanser. Du kan fortfarande köpa relativt billigt. Det här gör de stora aktörerna men det talar de tyst om. Satsa på investmentbolag som Kinnevik, Investor, Latour och Ratos om du är osäker.

Även om du inte är rädd för att förlora jobbet är det alltid bra att ha en buffert. På så sätt slipper du att sälja tillgångar som du investerat i om något oförutsett händer. Motsvarande 6-9 månaders levnadsomkostnader kan vara en riktlinje när du bygger upp din buffert. En buffert bör alla skaffa sig om de inte redan har en. Storleken på en sådan kan variera och åsikterna går isär hur stor den bör vara. ‘Den fattige köper dyrt’ är ett uttryck som syftar på att om du saknar en buffert så köper du lätt på dyr kredit – ingen bra lösning.

Alla älskar att investera i sitt sparande när marknaden är på topp, men de borde fortsätta att stoppa in pengar medan marknaden är på nedgång. Budskapet är alltså: Upphör inte med att spara oavsett riktningen i konjunkturen.

Spara till den pension – ja. Spara i pensionsförsäkring – nej. Välj inte några sparprodukter med inlåsningseffekter och kraftig avgiftsbeläggning. Många av de fondförsäkringar som finns idag är dolda indexfonder, det vill säga de fungerar precis som en indexfond – följer index strategiskt. Jag rekommenderar alltid aktier före fonder - avgifterna urholkar kapitalet och är en kassako för banker och institut. Uppdrag Granskning har tagit en titt på hur stora avgifterna i vanliga fonder egentligen är. Ett exempel är bankerna som tar ut 1,5% i avgift per år. Adderar man avgiften under 33 år på en sparad hundralapp så finns det bara 61% kvar och då är alltså den sammanlagda avgiften 39% av sparandet.

Bankerna försvarar sig med att jämförelsen inte är rättvis då fonderna förhoppningvis har växt under tiden men en granskning av Morningstar visar att 78% av fonderna har inte lyckats slå sitt jämförelseindex under en tioårsperiod.

Detta är inga nyheter egentligen. Redan år 1900 lyckades Louis Bachelier bevisa matematiskt att det inte går att slå en indexfond långsiktigt. Åtskilliga nobelpristagare i ekonomi har gång på gång gått igenom decennier av börsstatistik och visat att det Bachelier räknade ut för över hundra år sedan stämmer.

Att tjäna pengar är ju en nödvändighet. Traditionen bjuder att lönearbete är den enda vägen men numera finns det andra möjligheter. Att dryga ut sin inkomst med sidointäkter är en prima väg och allt från att dela ut morgontidningen till att hyra ut ett rum ger extraslantar - uppslagen är många och behöver inte vara så komplicerade. Att sälja saker du inte behöver är också klokt eller varför inte starta en internetverksamhet? På InternetPengar.com kan man hitta fler sätt att tjäna pengar på.

Betala av alla dyra lån om det går. Betalar du till exempel tillbaka ett lån med 7 procent ränta får du mer pengar över i plånboken än du hade fått med de flesta investeringsslag. Amortera är alltid rätt. Ett säkert sparande är det och du bör alltid se till att amortera före att spara på ett räntekonto, annars lurar du dig själv. Betala alltid dyrast lån först.

Vill man investera på lång sikt finns få alternativ som är bättre än aktiemarknaden. Historiskt har några av de bästa tidpunkterna för sparande i aktier inträffat under mörka ekonomiska tider. Så kasta inte in handduken helt vad gäller aktier.

Förvaltningsavgifter på 1-2 procent smärtar inte så mycket i goda tider. Men i magra tider kan de kännas ordentligt. Se över dina avgifter – betala inte för mycket. Förvaltningsavgifter urholkar ditt kapital, inte minst i nedgång. Jag rekommenderar Avanza Zero om du vill spara i en indexfond – den är helt utan avgifter.

Ta lärdom av vad som hände dem som hade pumpat in pengar i Bernard Madoffs nu kollapsade hedgefond. Kolla upp din finansiella rådgivare – har hon eller han plumpar i protokollet? Fråga honom eller henne om såväl kvalifikationer, tillstånd och utbildning som avgifter och etiska regler.

Finansiella rådgivare är i 99% av fallen säljare. De säljer hellre dyra sparprodukter till dig än rekommenderar dig att köpa aktier. Det hela är mycket enkelt. En årlig avgift på 1,5% av ditt kapital är en mycket bättre affär än ett enda courtage vid ett tillfälle. Lita hellre på din egen förmåga, det är inte så svårt att lära sig att spara smart i aktier. Är du ointresserad – välj en billig indexfond. Har du lite intresse – gå med i Aktiespararna.

Somliga försöker alltid att kompensera för tidigare misstag genom att hoppa på nya riskfyllda investeringar. Efter att IT-bubblan brast i början av 2000-talet flockades många direkt till fastighetsmarknaden. En klassisk miss är att följa upp ett investingsmisstag genom att begå ett ännu större misstag. Kontentan: Tänk igenom hur stora risker du har råd till. Och hur länge du är beredd att vänta på den förmodade avkastningen? Att hoppa in och ut på börsen som småsparare är oerhört riskfyllt. Undvik detta helt, menar jag.

Läs även andra bloggares åsikter om , , , , intressant?

Kommentarer

  1. Tack för inlägget, Per. Bra som vanligt.
    Får mig att fundera en gång till gällande min pensionsförsäkring hos Handelsbanken. Har haft den i många år, ligger över 200.000 där. Har eget och kan dra av 12.000 per år, så jag har lagt in det beloppet varje år. Investerar naturligtvis i annat också. Grovt räknat är beloppet hos HB ca 20% av värdet jag har i aktiefonder och pengar på bank.
    Vad ska man göra egentligen - fortsätta att betala in eller låta det som finns där ligga? Tror jag pensionerar mig om ca 15 år.
    Alltid intressant att höra din input. Tack för en fin blogg.

    SvaraRadera
  2. Väldigt bra inlägg Per!
    Har följt din blogg sedan 2007. Alltid läsvärda och välformulerade inlägg!

    Du sammanfattar på ungefär ett A4 vad som står i tusentals sidor på min "ekonomihylla".

    Ha det fint!

    SvaraRadera
  3. Personligen hade jag slutat att betala in i pensionsförsäkringen och öppnat en kapitalförsäkring. Mitt huvudsakliga skäl är att jag kanske behöver pengarna före 55. Men det är jag, det. :)

    Tack ska ni ha för uppskattande ord. :)

    SvaraRadera
  4. Just det där med att pensionssparande är avdragsgillt upp till 12000 tycker jag gör att det kan vara lönt att spara i den formen (förutsatt att det inte är en enda sparande). Det faktum att man handlar fonder för oskattade pengar känns ju som att det kan kompensera för avgifterna man betalar?

    Fast det beror ju iofs på hur uttagen ifrån pensionssparandet beskattas sen när det görs? är det vanlig kapitalinkomstskatt då?

    SvaraRadera
  5. Kvalitativt, bra inlägg som vanligt. :) Ville bara lämna en kommentar om att jag bytt bloggtjänst så den nya adressen är www.spartacusinvest.blogspot.com ifall du vill uppdatera länklistan.

    SvaraRadera
  6. Jag ska börja om med mitt sparande igen, efter en del turbulens i privalivet (separation, husförsäljning, flytt mm). Jag brottas med om jag ska ge mig på att spara direkt i aktier - vilket känns för svårt - eller fondspara.

    Vinsten från husförsäljningen ligger just nu på ett fasträntekonto med 3 månaders bindningstid. Inte det smartaste kanske, men ganska säkert.

    Jag ska ägna lite tid åt att läsa på. Har två veckor på mig innan första nya insättningen ska göras :)

    SvaraRadera
  7. Det vore fullt möjligt att långsiktigt och mycket enkelt slå index om index gick ner långsiktigt. Då räcker det att ha pengarna på banken. Eftersom man inte vet var index tar vägen i framtiden tycker jag det är rent nonsent att påstå att det inte skulle gå att slå index. Många har bevisligen slagit index långsiktigt. Om någon kan det i framtiden vet ingen med säkerhet.

    SvaraRadera
  8. De sista tio åren har fysiskt guld varit en strålande sparform men detta alternativ fattas oftast när folk pratar småsparande... Själv köpte jag fysiskt guld av Liberty Silver i samband med att jag började investera i aktiemarknaden.... Behöver väl knappast nämna vilket som gått bättre?

    SvaraRadera

Skicka en kommentar

Välkommen att kommentera här på bloggen, inget går upp emot en levande dialog. För att göra det så enkelt som möjligt men samtidigt bibehålla ett skydd mot anonymitetens nättroll krävs nu inloggning för att kommentera.
Kommentarer kräver registrering, exempelvis hos Blogger, Google, Yahoo, Wordpress eller annan OpenID-leverantör.
Håll en god ton i kommentarerna, respektera övriga kommentatorer och läsare samt håll er till ämnet. Brott mot svensk yttrandefrihet, hets mot folkgrupp, uppmaning till brott eller personliga detaljer om privatpersoner och uppenbar reklam kommer att raderas.
En del kommentarer identifieras automatiskt som spam och dyker därför inte upp förrän de avspammats. Ha tålamod!
I övrigt undviker jag att censurera så det är kommentatorns ansvar för innehållet som föreligger.

Populära inlägg