Fortsätt till huvudinnehåll

Utvald

Skeenden

Jag landar sällan. Mitt liv är i stort en färd i ständig flykt. Sällan finns tiden och förmågan samtidigt att tvinga korta bröstflås till djup magandning. Eller förvirrade, lätt förglömliga planeringsövningar till tankar som blott kan uppstå i en närvaro i nuet - då jag egentligen väljer att inte tänka alls. Sådant kan ske när jag är fri från jobbets krav och familjelivets agendapuls. Annars inte.

Jag började fundera kring skeenden. Sådana som uppstår hela tiden ur intet. Ibland ett och ett men också i ett komplext parallellt mönster. Kanske en varm känsla på huden då solstrålar letar sig dit. Eller en insikt kring något som mitt undermedvetna bearbetat under lång tid. Ett fågelstreck precis i skymningen i en skog, vid en strand där molnen brinner i alla röda nyanser. Den kalla vinbärssaften mot gommen, sur och söt och torr på en gång. Ett leende från en okänd människa som jag känt hela livet. En melodi som har långt många fler toner. Sinnena är mina vänner hela vägen i en färgprakt …

Punktmarkering

Eftersom svensken är mer skuldsatt än någonsin förr kan det vara på plats att diskutera vad lån egentligen är och vad det innebär att inte betala tillbaka dem. Det finns ett fundamentalt problem i att bolån tillåts att vara helt amorteringsfria vilket allt fler har börjat att inse. För oavsett vad du lånat till så har du krympt ditt finansiella handlingsutrymme. Att låna av banken är egentligen detsamma som att du lånar av dina framtida inkomster.

Jag har tidigare gjort en amorteringsplan för Excel som hjälper dig att bli skuldfri snabbare. Nu har jag knåpat ihop ett enkelt ark där du kan se vad det innebär i ökade kostnader när din bolåneränta förändras uppåt och vad du behöver göra för att inte få dyrare lån. Ladda ned det här.

Vanligt är att räntan förändras tjugofem punkter åt gången. En räntepunkt är en hundradels procentenhet. En ränta som stigit med 0,20 procentenheter har alltså stigit med 20 räntepunkter. I mitt excelark har jag satt räntepunkterna som 25, 50, 75 och 100 men det är enkelt att justera detta efter eget önskemål. Jag har heller inte tagit hänsyn till ränteavdragen vilket gör kalkylen en aning aggressivare än vad verkligheten är. Samtidigt så vet ingen vart det bär med just ränteavdragen - inga garantier finns att de finns kvar i sin nuvarande form framöver vilket gör det säkrare att inte ha med dem.

I arket ändrar du de blå siffrorna - lånebelopp, räntesats och månadsamortering. I exemplet är lånet en miljon kronor, räntan 3 procent och amorteringstakten tusen kronor per månad. Om banken höjer låneräntan med 25 punkter innebär detta att årsräntan stiger med 2 500 kronor. För att din räntekostnad inte ska stiga behöver du därmed amortera bort 76 923 kronor eller 6 410 kronor per månad under ett år.

Tänk om räntan stiger med hela en procent? Egentligen inte så mycket men i exemplet innebär det att ditt lån behöver amorteras ned med 250 000 kronor - en fjärdedel av lånebeloppet - vilket är en hel del pengar. Räntekostnaden stiger med tiotusen kronor om året i det här fallet. Så svaret är enkelt - vill du inte ha ett dyrare boende när räntorna stiger så börja att amortera. Prova att sätta in tre eller fyra miljoner i excelarket så har du verkligheten för en del. Hävstången på räntan blir skrämmande och synnerligen belastande för en familj även vid en enda procents höjning. För höjningarna kommer, det är säkert. Hur klarar du sju procent, exempelvis? En stadigvarande amortering på exempelvis 2500 kronor per lånad miljon är en mycket god idé att sjösätta.

Läs även andra bloggares åsikter om , , , , , intressant?

Kommentarer

  1. Borde inte en enkel princip vid köp av bostad vara att utgå från ex 7% ränta, blir din faktiska ränta lägre än 7% så blir mellanskillnaden (7% - 3% som i ditt exempel * lånebeloppet) en extra amortering. Du bibehåller en fast månatlig utbetalning (som inkluderar både räntekostnad och amortering) och ändrar endast på amorteringsdelen om banken ändrar sin ränta.

    SvaraRadera
  2. Tveklöst ett bra koncept. Utmärkt. :)

    SvaraRadera

Skicka en kommentar

Välkommen att kommentera här på bloggen, inget går upp emot en levande dialog. För att göra det så enkelt som möjligt men samtidigt bibehålla ett skydd mot anonymitetens nättroll krävs nu inloggning för att kommentera.
Kommentarer kräver registrering, exempelvis hos Blogger, Google, Yahoo, Wordpress eller annan OpenID-leverantör.
Håll en god ton i kommentarerna, respektera övriga kommentatorer och läsare samt håll er till ämnet. Brott mot svensk yttrandefrihet, hets mot folkgrupp, uppmaning till brott eller personliga detaljer om privatpersoner och uppenbar reklam kommer att raderas.
En del kommentarer identifieras automatiskt som spam och dyker därför inte upp förrän de avspammats. Ha tålamod!
I övrigt undviker jag att censurera så det är kommentatorns ansvar för innehållet som föreligger.

Populära inlägg