Fortsätt till huvudinnehåll

Utvald

I skuggan

Ja, det lite konstigt. Men nu är jag här igen där jag en gång var. I skuggan. I solnedgången. I periferin. Där jag trivs bäst, kanske. Ingen strålkastare utan en solstråle mot mitt ansikte. En stilla kvällsbris däri jag kan notera och fundera. Min tid på en plats är över och jag har vandrat hem till min egen domän. 
Att skriva är inspiration. Varje ord ska vara avvägt och ha sin funktion. Därför lär mina texter bli mindre frekventa än förr. Men samtidigt, med stor säkerhet, intressantare i sitt innehåll. När jag lyckats som bäst med mina ord, då har jag känt mig berörd och nästan gråtmild. Och tänkt att det här, det blev bra. För precis som prat i största allmänhet så är även texterna mångfaldet större än efterfrågan. Om du ska lyssna på något så ska det vara värt tiden och uppmärksamheten. Detsamma med texten - den ska vara kärnfull, intressant, lärorik och skapa något hos läsaren. Vad detta något än är så ska det kännas värt mödan.
Jag började att skriva på den här bloggen 2007. Det ä…

Tidig pension

Hur mycket av er inkomst sparar ni varje månad? Hos familjen Penning varierar detta men i grova drag ligger det totala sparandet på ungefär 27 procent. I detta belopp ingår amortering av bolån, långsiktigt sparande, buffertsparande samt sparande till extraordinära kostnader. Detta betyder i korthet att pengar både flödar till sparandet - och ibland ifrån. Blott 12 procent av sparandet är i nuläget amortering och långsiktigt sparande och därför med nöd mer än de 10 procent som bör vara ett absolut minimum.

Som inspiration läser jag bloggen Mr Money Mustache som har sin syn klar på sparandets dygd. I hans värld är ett tioprocentigt sparande inte tillbörligt, femton procent är svagt men när du hamnar i 50-procentsnivån börjar det likna något. Lån är dessutom något som är enbart den sista utvägen när alla andra möjligheter är borta ur bilden.

Enligt Mr Money Mustache är det inte en fyrtioårig yrkeskarriär och därefter en kort pensionering som är melodin. Nej, det är medelklasslivets sanslösa slöseri av inkomsterna som leder till behovet av att jobba, jobba och åter jobba. De flesta av oss kan sänka våra kostnader till hälften av idag medan några kan krympa dessa till kanske en tredjedel. Och därmed ha över halva inkomsten varje månad!

Att spendera mycket mindre än du tjänar är vägen till rikedom. Ja, det är förresten det enda sättet. Om du kan spara 50 procent av din nettoinkomst när du är tjugo år kan du bli rik nog att gå i pension strax före fyrtio års ålder. Kan du spara 75 % av din inkomst räcker det med ett sjuårigt yrkesliv. Men hur i hela friden kan man spara så mycket?

Enligt Herr Penningmustach är vägen som ligger framför oss den att börja med amortera bort alla lån aggressivt. Inte låna mer någonsin till något. I kombination med detta så gäller det att sålla bland kostnaderna - bort med dyra TV-avgifter, bilar, tidningar, luncher och mobilabonnemang - och att öva sig i att vara mindre bekväm och mer aktiv med sin kropp. Utan lån och med en mindre kostnadskostym bör det för de allra flesta bli minst hälften över - och vad göra med de slantarna?

Jo, du investerar - i fonder, aktier, bostäder, guld och gröna skogar. Inte i pensionsfonder eller andra låsta tillgångar utan där du kan nå slantarna den dag du bestämmer dig för att 'gå i pension'.

Vilket enkelt recept! Frågan är hur många av oss som har viljan nog? Ju större inkomster vi har desto mer spenderar vi utan en tanke på att istället göra oss fria tidigt i livet. Konsumtionens makt är stark. Men det tål att räknas på. Kapade TV-kostnader och inga fler Latte på stan ter sig lättare att undvara om det visar sig att du kan pensionera dig åtta år tidigare?

Läs även andra bloggares åsikter om , , , , , , , intressant?

Kommentarer

  1. Jag måste erkänna att jag är lite "kär" i Mr Moneymustach... Gillar verkligen hans blogg! Men när jag läser hans inlägg eller lyssnar på podcatsen på YNAB så tänker jag att även om jag aldrig varit någon jätteslösa skulle jag kunnat ligga mycket bättre till rent ekonomiskt nu. Jag tröstar mig dock med att det naturligtvis skulle kunna vara tvärtom också...
    Jag sparar inte så mycket som 27% - det ligger nog närmare 22% men då räknar jag inte vanlig amortering utan bara det jag amorterar extra (6% av det totala sparandet) . Övriga sparandet är pension (2%) och rese/semestersparande på 1 (8%),3 (2%) & 5 (2% ) års sikt samt "jag vill på sikt ha ny dator/cykel/telefon sparande" (2%).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det är en mycket intressant blogg. :)

      Radera
  2. Jag tycker det är en svår balans. För mycket sparande är heller inte sunt. Visst du kanske blir rik om 15 år men sitter helt själv och helt utan intressen annat än att investera. Jag håller för tillfället en sparkvot på cirka 40%. Då reser jag rätt mkt privat och kan unna mig saker men det krävs planering och en disciplin att kunna vänta 1-2mån innan man köper saker.

    SvaraRadera
    Svar
    1. En sådan kvot är ju mycket hög. :)

      Radera
  3. Menas med "inkomst" löneinkomst efter skatt?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja det gör det.

      Jag läser själv varje inlägg i "The MMM blog" och försöker anamma lite av hans tänk i min vardag.

      Mvh

      Radera
  4. "Att spendera mycket mindre än du tjänar är vägen till rikedom. Ja, det är förresten det enda sättet. Om du kan spara 50 procent av din nettoinkomst när du är tjugo år kan du bli rik nog att gå i pension strax före fyrtio års ålder"

    Är det verkligen en sund inställning till livet? Då hade jag inte gjort alla mina resor, som verkligen berikat mitt liv. Jag hade säkerligen inte träffat alla människor, alla restaurangbesök, goda viner etc. Kanske inte ens haft samma familjesituation, kanske inte nån familj alls.

    Den pensionen hade inte jag sett fram emot.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Se det mer som en ögonöppnare. Villfarelsen att det inte går att spara är relativt cementerad i Sverige.

      Radera
  5. Gott folk, glöm inte att bara långsiktigt sparande räknas in i sparkvoten så som MMM definierar den. Sparande till resor och annan konsumtion räknas inte.Jag ligger för närvarande på 45%. Det skulle vara kul att nå 50%, men varje extra procent tar emot mer och mer.

    SvaraRadera
  6. En annan intressant aspekt på pensioner är om man är egen företagare. Med det extra höga jobbskatteavdraget för arbetsinkomster efter man fyllt 65 år SAMT de lägre sociala avgifterna för äldre, är det väldigt förmånligt att spara pengar i sitt bolag för att ta ut som lön efter 65 jämfört med att pensionsspara.

    Jag gjorde ett räkneexempel och fann om en 75-åring tar ut 10 tkr i månaden i lön från sitt bolag har han/hon en skatt på mindre än 1% och 0 kr i sociala avgifter. Det är extremt förmånligt :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Men då förutsätter du att samma skattesatser ska gälla när du är 65. Ganska naivt kanske (beroende på hur gammal du är) i och med att jobbskatteavdraget inte ens fanns för 10 år sedan...

      Radera
    2. Alla pensionsberäkningar bygger på de regler som gäller idag. Efter skattereformen blev det en allmän sanning att det är bra att pensionsspara för du byter 50% marginalskatt idag mot 30% marginalskatt i framtiden. Sen dess har det hänt mycket med skattesystemet, och vad jag ville peka på var hur förmånligt det kan vara att ta ut lön från sitt företag istället för att sparat pengarna som pension.

      Visst kommer reglerna att ändras, men principen att sociala avgifter minskar/försvinner när man blir äldre är inget konstigt. Och att man kommer att gynna äldre arbetsinkomster för att ge incitament till äldre att stanna kvar i arbetslivet är inte heller så märkligt.

      Radera
  7. Jag satt just och gick igenom de första 9 månadernas inkomster och utgifter. Vi har under årets första 9 månader sparat 46 % av nettoinkomsten i snitt varje månad. Då räknar jag in bostadslåneamortering i sparandet.

    SvaraRadera
  8. Alla har inte samma balanspunkt. Handlar om intressen, bakgrund, framtid.
    Själv vet jag att jag kommer inte vilja sluta jobba. Vad jag vill däremot är att jobba mer med de saker jag faktiskt vill utan att behöva känna pressen att jag behöver göra jättestor ainkomster på det för att det skall gå runt. Helt enkelt ett liv som är drägligt att leva.

    Räknar aldrig in amorteringar som som sparande. Men ligger runt 20% sparande exklusive amorteringar. VIll hamna bättre. Men måste kämpa mig igenom några konusmtions låns först. Bland annat min mc och några tech prylar jag köpte på kredit.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kan tycka att amortering bör ingå. :)

      Radera
    2. Tycker du även att värdehöjande renoveringar bör ingå som sparande i så fall? Vi kommer att putta ned blanco och topplån genom att renovera (åtgärda fel som noterats vid besiktning, så vi vet att de är just värdehöjande och inte konsumtionsfokuserade). Vi anser att det är sparande eftersom vi lika gärna kunde lagt motsvarande summa på att amortera men eftersom värdet kommer att höjas med mer än renoveringssumman ser vi det som mer fördelaktigt än amortering.

      Radera
    3. Nej, det tycker jag egentligen inte, att amortera bort lån sträcker jag mig personligen till. Kapital bundet i en fastighet i form av renovering är alltför osäkert.

      Radera
  9. Har dom senaste åren sparat knappt 40% av nettolönen, amortering inräknat. Har goda förutsättningar att spara då jag arbetar till sjöss och bor i stan. Jobbet till sjöss innebär att jag är ombord i båten 4 veckor och sedan hemma ledig i 4 veckor. Så varannan månad har jag bara dom fasta utgifterna / räkningarna att betala, ingen konsumtion alls, inte ens mat eftersom jag ju får det ombord. Sen dom 4 veckorna jag är hemma behöver inte heller bli så dyra eftersom jag är ledig hela dagarna och har tid att laga mat ifrån grunden, baka. Äter lunch och fikar hemma. Boendet i stan i kombination med att redaren står för mina resor till och från arbetet (taxi / flyg) gör att jag inte har behov för någon bil. Går att leva riktigt snålt med dom förutsättningarna. Men man ska ju leva lite också...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Så sant, jobbar man på det sätt du gör behöver man väl leva de lediga veckorna?

      Radera
    2. Både ja och nej... Det är ju en viss livskvalitet i att bara ligga kvar i sängen och vara ledig när man vet att alla andra står upp och går till jobbet :-) Men visst vill man kompensera lite för det man missat när man varit borta... Finns ju ingen anledning att ha färre restaurangbesök / teaterbesök etc per år än vad andra har bara för att man bara är hemma hälften så många dagar.

      Radera
  10. Är 60 år, ensam tant med hund. 9990 rent varje månad. Sparar 10% och amorterar 6%. Tar halv pension om några månader och ska ta ut en tjänstepension på 7 månader som ska sparas till 100%. Ack, om det ändå vore februari 2014!

    SvaraRadera
  11. Just nu har vi en mycket tight ekonomi eftersom vi valt att leva bara på en inkomst och barnbidragen. Vi sparar för närvarande ca 10 % av nettoinkomsterna i indexfonder av olika slag. Tanken är att vi lär oss att leva på betydligt mindre genom att dra ner på de fasta kostnaderna, lära oss att laga mer mat från grunden, baka eget bröd, klippa håret själva, laga saker istället för att slänga etc. och fortsätter att leva på samma sätt fram över. Vi har nu levt så här sedan juni och det funkar bra!

    I mars 2014 måste jag börja ta ut föräldrapenning fem dagar i veckan. Detta innebär att våra inkomster kommer att öka med 60 %. Tanken är att detta ska användas för långsiktigt sparande alternativt amortering. I dagsläget amorterar vi inte alls (skuldkvot på ca 50 % av fastighetens värde). Vi kommer då att ha en sparkvot på ca 40 %.

    SvaraRadera
    Svar
    1. När inkomsten ökar är det klokt att inte börja ta ut svängarna. :)

      Radera
  12. Det känns som att det mycket beror på vilken fas i livet man befinner sig i. I vår familj har bi köpt hus för ett år sedan. Ett badrum är renoverat men ett återstår plus kök. Båda är ca 40 år så tekniska livslängden är slut sedan länge och det är alltså inte lyxrenovering utan snarare underhåll. Vi kommer att spara ihop till renoveringen och inte ta lån men lägg till att en är föräldraledig i ett år till så inser man lätt att utrymmet att spara i aktier med en tidshorisont på 10-20 år är litet.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kutym är att låna till renovering. Kan ni undvika det är ni duktigare än genomsnittet. :)

      Radera
  13. Sparar 70% av nettolönen, sedan sparar jag också avkastning på investeringar. Allt går till amortering av bolån (vill bli skuldfri så fort som möjligt).
    Mvh tmp

    SvaraRadera
  14. Har alltid sparat men MMM fick mig på helt andra tankar idag sparar jag och frun ca. 60-70% av inkomsten (tidigare 30-40%) målet är att vi båda skall vara "pensionerade" innan 45, jag tänkte gå vid 42 när jag har jobbat heltid i 15 år och frun vid 44 när hon har jobbat lika många år (hon har studerat längre och även varit mer hemma med våra 3 barn) så hon vill jobba lite längre och när jag är hemma och supportar kommer hon kunna göra det med betydligt större frihet då jag tar hand om hemmet och barnen.

    Nu kanske någon tror att vi level i missär som sparar över 60% av inkomsten men det gör vi inte, vi gör massor med roliga saker, har tre underbara barn för vilket inget saknas, vi bor i villa och har två bilar. Men precis som MMM så har vi relativt bra inkomster, bor i en relativt billig del av landet och gör saker effektivt tex åker vi inte halva vägen runt jorden för en 2 veckors semester varje år istället åker vi 2 månader var tredje år. Våra bilar är två Skoda som är 7 respektive 2 år gamla driftsäkra och billiga att köra...vilket vi gör så lite som möjligt. Vi äter bra och billig mat som vi till 95% lagar själva och köper så mycket som möjligt i säsong av lokala odlare och köttproducenter etc. Kort sakt ett härligt liv som kosta 60% mindre....

    SvaraRadera

Skicka en kommentar

Välkommen att kommentera här på bloggen, inget går upp emot en levande dialog. För att göra det så enkelt som möjligt men samtidigt bibehålla ett skydd mot anonymitetens nättroll krävs nu inloggning för att kommentera.
Kommentarer kräver registrering, exempelvis hos Blogger, Google, Yahoo, Wordpress eller annan OpenID-leverantör.
Håll en god ton i kommentarerna, respektera övriga kommentatorer och läsare samt håll er till ämnet. Brott mot svensk yttrandefrihet, hets mot folkgrupp, uppmaning till brott eller personliga detaljer om privatpersoner och uppenbar reklam kommer att raderas.
En del kommentarer identifieras automatiskt som spam och dyker därför inte upp förrän de avspammats. Ha tålamod!
I övrigt undviker jag att censurera så det är kommentatorns ansvar för innehållet som föreligger.

Populära inlägg